分攤原則

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更新時間: 2013-08-30

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  重複保險(Double Insurance)的分攤原則

  分攤原則的概念:分攤原則是指在投保人善意重複保險的情況下,當保險事故發生時,保險人應對被保險人的損失實行分攤的原則。
分攤原則也是有補償原則派生出來的,不適用於人身保險。重複保險指被保險人以同一保險標的物向兩家或兩家以上的保險人投保相同的保險,而且保險金額總額超過該保險標的價值的行為。

  重複保險分攤原則指根據保險補償原則,在發生重複保險賠付責任時,將保險標的的損失賠償責任在各保險人之間進行分攤,以避免被保險人獲得超過實際損失的賠償的法律原則。

  在實際運用中,保險人如何對損失后的賠款進行分攤的方法主要有以下二種:

  1、比例責任制

  比例責任制又稱保險金額比例分攤制,是各保險人按各自單獨承保的保險金額佔總保險金額的比例來分攤保險事故損失的方式。計算公式如下:

  某保險人承擔的賠償責任=該保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總和×實際損失

  2、責任限額制

  責任限額制也稱賠款比例分攤制,是指保險人承擔的賠償責任以單獨承保時的賠款額作為分攤的比例而不是以保額為分攤的基礎。計算公式為:某保險人承擔的賠償責任=該保險人單獨承保時的賠款金?所有保險人單獨承保時的賠款金額的總和×實際損失。

  3、順序分攤制

  按出單時間順序賠償,先出單的公司在其保險限額內賠償,后出單的公司只在其損失額超出前家公司的保險額時,再在其保險限額內賠償超出部分,如果在有其他保險公司承包,那麼依據時間順序按照此方法順推下去。

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