信用記錄

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更新時間: 2013-08-29

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概述
信用記錄指信用評級機構依託來自某一渠道或社會各方、能夠判斷經濟主體信用狀況的信息,按一定標準和指標進行評價之後,用一定符號或文字表示的關於經濟主體信用的說明。
獎罰
一般你連續兩次沒有按時還款,就會被記錄為不良信用記錄。不良信用記錄記錄在中國人民銀行個人信用基礎資料庫,所有金融機構均可調用。在你再次申請信用卡、買房買車貸款及其他貸款時查看。一般你有不良信用記錄的話,銀行就不願意貸款給你。
不良信用記錄並非黑名單,只是你的信用記錄而已。按照國際慣例,不良信用記錄會保存七年時間。在這七年時間裡是無法消除的。
補救辦法
在逾期記錄發生后一年之內,寫一份詳細說明和申請,詳細說明信用卡(貸款)沒有按時還款的原因,並且立刻全額償還全部欠款,但不結清帳戶並繼續正常使用,能夠提供抵押或擔保更好。找你辦理信用卡(貸款)銀行的信用卡部(個貸中心),說明情況,請求消除不良記錄。
如果是因為非本人原因造成的不良信用記錄,可以提起信用報告異議申請。申請人持本人有效身份證件原件及複印件,到人民銀行徵信管理部門提交《個人信用報告異議申請表》,相關機構會對異議申請進行調查審議,確認有誤就會給予更正並具函回復。
其他信息
《徵信管理條例》第二次徵求意見,條例規定不得採集收入、存款等信息  前天起,國務院法制辦就《徵信管理條例》第二次公開徵求社會意見。其中,信用卡未按期還款等「不良記錄」的保存期限,條例規定為5年,超過5年的徵信機構就應該予以刪除。徵求意見將截至2011年8月22日。2009年10月,徵信管理條例首次徵求意見。徵求意見稿公布后,關於個人信息收集範圍、負面信用保留期限等方面的規定引起社會廣泛關注和爭論。
不得採集存款信息
據介紹,在此前徵求意見過程中,對個人信用信息的採集、提供和使用,意見普遍認為,既要合理允許,以適應在信用經濟發展和社會信用體系建設中了解個人信用信息的合理需求;同時又要充分考慮個人在社會上的相對弱勢地位,加強對個人信息的保護,防止侵犯個人隱私。在中國尚無專門的個人信息保護立法的情況下,徵信管理立法對個人信息應當重在保護,嚴格規範個人信用信息的採集、提供和使用。
此次,條例中明確,所稱徵信業務,是指對與個人信用狀況和企業信用狀況相關的信息進行採集、整理、保存、加工並對外提供的活動。信用評級活動將不受條例規範。
條例中規定,徵信機構採集個人信息應當經信息主體本人同意。未經信息主體本人同意採集的個人信息,徵信機構不得採集,他人也不得向徵信機構提供。
禁止徵信機構採集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止採集的其他個人信息。
同時,徵信機構不得採集個人的收入、存款和納稅數額的信息以及個人所有的有價證券、不動產的信息。
不良信息擬存5年
條例中還規定,包括在貸款、使用信用卡、賒銷、擔保等活動中未按合同約定履行債務的信息;行政處罰,人民法院判決或者裁定信息主體履行義務及執行的信息等在內的個人不良信息的保存期限為5年,自不良行為或者事件終止之日起計算;超過5年的,徵信機構應予以刪除。
同時,信息主體可以向徵信機構查詢自身信息。個人有權每年免費獲取一次本人的信用報告。
泄露信息最高罰50萬
條例明確規定,竊取或者以其他方式非法獲取信息、採集本條例禁止採集的個人信息、非法提供或者出售信息、因嚴重過失泄露信息等行為,由徵信業監督管理部門對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款;對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款;有違法所得的,沒收違法所得;構成犯罪的,依法追究刑事責任。
如何處理
目前主流的金融業務都是由銀行辦理,所以信用記錄先是由普通銀行予以記錄,然後再上報央行的,因此若是產生了一些不良信用記錄,可以分在普通銀行內部消除和在央行個人徵信系統內消除兩種狀況。
一、負面記錄尚未報送央行
如果個人因為信用卡還款或年費等原因造成的不良信用記錄,只要態度誠懇,主動聯繫銀行,說明原因並採取適當的補救措施,銀行通常也會幫助客戶消除不良信用記錄,不過在這個過程中需要掌握時間,一般信用卡逾期欠款的話,最好不能超過90天,若是超過這個期限的話就可能被申報到央行個人徵信系統資料庫了,那樣的話就難辦很多了。
二、負面記錄已入央行系統
若是個人負面信用記錄進入了央行個人信用報告系統的話,則就需要分情況來想辦法,對症下藥才能有效消除影響:
1.如果是由於銀行的原因導致的個人負面信用記錄,可以跟銀行溝通,既可以由銀行向央行發布相關指令予以修正,也可以持銀行的證明材料自己主動要求央行予以修正;
2.如果是由於第三方原因導致的不良信用記錄,如委託貸款而第三方沒有及時還款導致信用記錄不良,只要能提供相關的材料,並且由相關司法部門裁定責任在第三方的,可以憑藉法院的判決裁定書向央行申請修改不良信用記錄;
3.如果對信用記錄本身有異議,則可以持個人有效身份證件複印件,親自或書面授權委託他人在人民銀行徵信服務中心或當地人行支行填寫異議申請單提出申請,央行會進行調查取證,若發現錯誤,則會根據申請和調查結果修正信用記錄。
還有一種方式就是根據信用記錄的刷新覆蓋的制度來消除負面記錄及其影響,由於信用卡記錄基本只顯示最近二十四個月的記錄,以往的記錄是難以查詢,所以當出現了信用卡負面記錄時,千萬不要銷卡,即使銀行追討甚至催你銷卡都不要理會,可以解釋,只要在接下來的的兩年中按時還款,不再出現新的不良記錄的話,原有的負面信用記錄就會被覆蓋,重新形成良好的信用記錄,這樣就不會對信貸行為產生不良的影響。

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