保單質押貸款

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更新時間: 2013-09-04

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「保單質押貸款業務不能委託代辦,需投保人本人親自到營業網點辦理。同時,提交的銀行結算賬戶戶名也必須是投保人本人。」保單質押貸款業務不僅辦理時間快,手續簡單,利率較同期銀行貸款利率不上浮,而且只要投保人按時還款、正常繳費,就不會影響原有保單的任何保險功能和保單利益。

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1 保單質押貸款 -簡介

保單質押貸款是保單所有者以保單作為質押物,按照保單現金價值的一定比例向銀行或保險公司獲得短期資金的一種融資方式,投保人的保單在辦理質押貸款后,仍具有保障功能。

投保人可以把保單直接抵押給保險公司,直接從保險公司取得貸款;也可以把保單質押給銀行,從銀行取得貸款。目前國內保單質押貸款的期限較短,一般最多不超過6個月,最高貸款餘額也不超過保單現金價值的70%至80%。

可以用來貸款的是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同,此類保險合同只要投保人繳納保費超過一年,人壽保險單就具有了一定的現金價值,保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現金價值以實現債權,而醫療費用保險和意外傷害保險以及財產保險都不能質押。

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2 保單質押貸款 -辦理注意因素

3 保單質押貸款 -產生根源

 滿足流動性和變現需求,增強保險產品競爭力

保單質押貸款的根本作用在於能夠滿足保險單的流動性和變現要求。金融理論認為,流動性是金融資產的基本屬性,幾乎所有的金融資產都需要有流動性和變現能力,保險單作為一種金融資產也不例外。一般金融資產的流動變現能力是依靠二級市場的資產交易得以實現的。但人壽保險保單具有長期性的特徵,同時它不能通過建立二級市場和保單交易來實現其流動性變現要求。因此,為賦予保險單一定的流動和變現能力,壽險公司設計出各種保單質押貸款行為應運而生。

就提供變現、融資的渠道來看,保單質押貸款有別於商業貸款,主要體現在:一是保單持有人沒有償還保單質押貸款的法定義務,由此保單持有人與保險公司之間並非一般的借貸關係;同時保險人只需要根據保單的現金價值審批貸款,不必對申請貸款的保單持有人進行資信審查;而商業貸款,銀行則有嚴格的審查。因此對保險公司而言保單質押貸款業務可以看作是一項附加服務,管理成本較低。當前中國個人金融消費市場超高速增長,個人金融機構和公司都推陳出新,力圖謀求更大的市場份額和收益。與此同時,隨著金融理財意識的增強,人們對保險及其所提供的派生服務提出更高要求。由此發展保險貸款業務能偶使得保險公司提供更富有競爭力的金融服務,擴大市場份額,增強資本實力和競爭力。

契約保全的重要內容,降低退保率

實踐中,退保是投保人重要的法定權益,更是保單變現的重要手段。但新保單的展業成本高,如果大量保單在最初的幾個年度內失效,保險公司的起初投入成本很難攤銷,造成很大的盈餘壓力;如果在後期的保單年度失效。儘管保險公司可能已經收回了前期投入成本,但很可能無法實現產品定價時預定的盈利目標,影響公司的盈利能力和資本積累速度。對潛在的保單持有人而言,由於保單流動性弱,在資金緊缺或有其他更好的投資機會時,會採用退保方式來籌集資金,而放棄利用保險進行保障和投資。由此壽險公司為維護已生效壽險契約的持續有效而專門開展一系列服務項目,即契約保全。其中開辦保單貸款即為其中重要實現手段,通過增強長期壽險保單的流動性,在很大程度上減少投保人這種「退保變現」的動機,從而通過這種附加服務培育穩定的客戶群。

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